农商行有什么业务（农商银行的优势有什么？）

农商银行的工作说难也难，说容易也容易，关键在于我们怎么扬长避短。当前，面对激烈的市场竞争，我们存在忽视优势、放大劣势、信心不足的问题。我们一定不能妄自菲薄，要客观认识自身优势，结合新时代发展形势，去粗取精、提炼升华，打好提振信心的“强心针”。今天的主题是《熟优势、用优势，不断提振高质量稳健发展信心》。

改制组建农商银行历经了多次改革淬炼，由草根金融向现代商业银行转型之路坎坷异常，我们历经周折，在地方金融主力军的角色中不断壮大，就是源于我们的传统优势。总结分析，从天到地，我们主要有八大优势：

一、有“天线”多方支持。农商银行采取的是“省联社-市县级农商银行”两级法人管理体制，省政府授权省联社管理农商银行，是对农商银行的隐性“压仓”和“增信”。前期，我们有困难，就是因为有省政府的重视，各级地方党委政府把我们当成当地老百姓自己的银行积极c，所以能得到政策支持，度过难关。

二、有“天时”多方加持。国家实施乡村振兴战略，对“三农”支持力度越来越大，农商银行是农村金融服务的主力军，也是国家支持乡村振兴的抓手和载体，能够享受到国家“三农”支持政策的红利。地方政府方面，农商银行一般是地方的纳税大户，也是信贷投放主力，税款悉数缴纳在本地，资金也坚持不跨县的原则投放，对地方经济发展起到重要的推动作用，地方政府往往“高看一等、厚爱一筹”，我们更能够得到政府的支持。此外，农商银行历来与乡镇（街道）、村组（社区）等最基层组织联系紧密，基层政府组织支持力度较大。实施股份制改革后，我们又引入了大量民营企业、个体工商户等民间资本，增强了股东的支持。

三、有“天职”市场蓝海。农商银行定位是服务三农、服务小微、“支农、支小、支散、支微”，这份党和政府赋予的“天职”换言之也是市场“天菜”。金融扶贫、乡村振兴首先想到的是我农商银行；激发实体经济活力，为中小企业发展搭桥铺路首先想到的也是我们农商银行；发展民生，代理社保、医保、惠民惠农业务我们农商银行也最具优势。同目前中小微企业、普通老百姓贷款难、融资贵现象还是比较普遍，优质、成熟、风险小的客户选择性多，但缺乏抵押、没有“门路”的客户想贷款还是会遭遇“不待见”。所以，服务小微的市场有大空间、大潜力，是真正的蓝海市场，值得我们农商银行持久耕耘。

四、有“天然”历史情结。上世纪50年代就有了农村信用社，经过几十年的发展，从以前的“背包银行”发展到今天真正商业银行，农商银行与地方有着天然而深厚的历史情结。这种情结一方面来自政府的支持，一方面来自社会的认同，同时还来多年扎根基层和普通老百姓之间的鱼水情，为农商银行长远发展奠定了客户基础、市场基础和情感基础。有很多农村客户，他们愿意选择农商银行、相信农商银行，对农商银行有感情。比如大市支行有个商户，曾经在最困难的时候得到农信社的贷款，二十年来始终忠于农商银行，不离不弃，确实非常令人感动。作为一家银行，客户对我们如此重情重义，我们更加要不忘初心，服务好客户。

五、有“天性”灵活机制。农商银行是地方法人银行，决策链条短、有经营自主权是很大的优势，是农商银行作为小银行的核心竞争力。比如贷款审批方面，其他银行需要根据权限逐级上报审批，有的需要上报到市一级、省一级，甚至总行，但我们可以自行决策。产品方面，其他银行只能营销统一设计的格式化、标准化的产品，而我们可以根据客户需求、市场变化自行研发个性化产品，比如我们推出了“薪诚好”“安居乐”“订单贷”“流水贷”，还有即将创新推广的“车位贷”“易车贷”“装修贷”等等。费用管理方面，其他银行一般实行报账制，而我们可以在成本收入比控制范围内，根据业务发展需要制定财务收支计划，根据实际调整、配比费用，能够集中力量办大事，有效保障业务发展。另一方面就是员工持股的股权架构设计。这是现代企业制度里最先进、最有活力、最具激励性的企业管理制度模式，农商银行在诞生的时候就已经天然的存在，我们要把这个制度优势变成业绩优势、发展优势。

六、有“地方”业务特色。农商银行虽然业务品种较为单一，但也有一些深受客户喜爱，非常有市场竞争力的金融产品。比如我们的便民卡，有“利率低、额度高、效率快，随借随还、循环使用”的特点，市场反响一直很好；比如我们的标准信用卡，已经实现了小程序入件，全流程线上审批；比如我们的福祥E支付，可以选择联合收单，规避市场风险；比如我们的积分商城、福祥GO权益平台，是融入本地生活圈的新型应用平台，这些产品和系统都根据县域地方市场、金融需求和消费习惯进行开发，并且在规则、权限上可以自主灵活调整，具有其他银行不具备的差异化优势。

七、有“地缘”营销渠道。渠道优势是农商银行传统优势。一是网点密集的优势。农商银行经过多年发展，网点众多、渠道下沉、遍布城乡，方便为客户提供金融服务，也更有利于营销获客。近年，我们又将福祥E站作为一个战略布局，融入各地方的“一门式”服务窗口，更进一步拓展了营销渠道。二是员工人数多的优势。农商银行员工众多，人熟地熟，“人多力量大”，一旦积极性调动起来，人员优势作用较大。三是“线上”“线下”结合的优势。目前，我们加大了科技信息投入，加强互联网“线上”获客，“线上”系统与“线下”网点、人员优势结合，获客能力将明显增强，形成竞争优势。

八、有“地利”文化合力。在企业文化方面，我们农商银行也有内外两大“地利”。内部，虽然员工过去亲属关系多现在需要整改，但从另一方面来说队伍结构也相对稳定，中国有句古话“打虎亲兄弟，上阵父子兵”“一荣俱荣、一损俱损”，形成了比较强的“家园文化”，我们要把这种队伍结构变成发展优势，而不能成为发展绊脚石。老一辈农信人走村串户、“背包精神”等良好的作风和文化也在一代一代传承。外部，农商银行在资产规模、从业人数、网点覆盖等各方面都在县域排名首位，品牌形象越来越好。近年来，我们提炼的“耒阳人自己的银行”“神农创耒，向阳而生”“建设有温度的百姓银行”“百姓银行，温润耒阳”等品牌宣传，生动、形象、贴切，接地气又朗朗上口，进一步强化了农商银行在地方的影响力。